一直以来有很多朋友都问我，这个轻症是干什么的，有用吗？
听到这个问题我就开始焦虑了，这么重要的轻症怎么可以被忽略。就像本文的标题一样，我认为，如果重疾险中不含轻症责任，那就真的别买了！今天我就给大家好好讲讲轻症到底是什么？都有什么作用？存在的意义又是什么？
一、什么是轻症？
轻症定义：轻症大多是重疾的早期阶段，如极早期恶性肿瘤或恶性病变。这类疾病还没达到重症赔付程度，经过及时的治疗是可以痊愈的。
二、轻症的作用是什么？
随着人们生活水平的不断提高，大家越来越重视健康问题，基本上每年都会参加体检。随着医疗水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，从而可以尽早的治疗避免病情的恶化。相对于重疾来说，轻症不仅治愈率高，花费不大，对生活和工作也基本上不会有太大影响。
用一句话概括：虽然疾病属于轻症范围，没有达到重疾的理赔标准，但是也可以获得部分赔偿。轻症实际上是大大降低了重疾险的理赔门槛，一方面让患者获得更好的医疗保障，同时也解决了很多理赔纠纷。
三、哪些人可以不买？
轻症是不是非买不可，这确实因人而异。主要考虑几个方面：
方面一、预算不足
如果我们能拿出的预算严重不足，那么肯定是要紧着重疾方面去考虑保障的全面性。先把重疾保障全面了等以后经济条件允许了再补充，这也是一种没有办法的选择。轻症保费大概是重疾保费的20%左右，没有具体的数字，该数字只是经验估算，大家可以根据具体的某些产品进行一下测算。
方面二、医疗保障齐全
因为轻症的治疗费用大概是在几万元左右，这些钱实际上通过医保和商业医疗保险是可以覆盖到的，个人承担部分也不会太高。不选择轻症也是可以的。
总结：包含轻症责任是非常有利于投保人/被保险人的。如果没有特殊原因建议购买含轻症的重疾险。（以上看法仅代表个人意见）
四、为什么要选择含有轻症的重疾？
理由一：重疾理赔门槛高，轻症低很多。
关于重疾的理赔很多都是有程度限制的，比如虽然原位癌也是癌症的一种，但是由于病症程度较轻，所以不在重疾的理赔范围内。因为没有达到重疾认定标准的话，是无法获得赔付的。所以轻症就显得尤为重要了。
理由二：轻症赔付完，重疾险仍然有效，且可豁免后期全部保费。
若购买含有“轻症豁免责任”责任的重疾险，获得轻症理赔后，还可以免交后期所有的保费，但是重疾保障依然有效。举个例子：每年元保费，要交20年，第一年时发生轻症，不但可以拿到轻症理赔金，后期19年的所有保费都不需要交了。
五、轻症应该怎么挑呢？
目前市场上各家产品的轻症数量不同，病种不同，赔付次数也不同，有什么挑选原则吗？
原则1、高发轻症是否包含在内？
答：目前市场上的产品多则50多种，少则20多种。无论包含多少种，至少10种高发轻症是必须含在其中的，后面我们会专门说是哪些。
原则2、轻症赔付多少钱？是否占用重疾保额？
答：第一个问题：目前市场上的产品轻症赔付主要是重疾保额的20%到30%之间，肯定是占比越高轻症理赔金越多啦。第二个问题：轻症的赔付方式主要有两种，分别是提前给付和独立保额赔付。提前给付是与重疾共享保额，例如总共50万保额，患轻症获赔10万后，重疾保额就减少为40万了。另外一种是独立赔付，轻症保额与重疾保额分别计算不共享。例如总共50万重疾保额，患轻症获赔10万后，重疾保额依然不变还是50万。
原则3、轻症赔付多少次？是否分组？
答：目前市场上的产品主流为轻症赔付一次，再多还有赔付三次的。多次赔付的轻症就会涉及轻症分组的问题。什么是轻症分组？举个例子，用户购买了轻症可以赔付两次的重疾险，假如被保险人得了两次轻症，注意并不是一定会赔付两次，如果所得的这两种轻症被保险公司划分为一组，那么最多也就赔付一次，如果他们分别被放在不同组里，那么是可以赔付多次的。总结来说就是每组最多赔付一次，总共可赔付两次。
原则4、每次赔付是否有时间间隔要求？
答：实际上很多多次赔付的产品，大多都是有时间间隔要求的，一般都是天，也就是说，得了一次轻症赔付了，第二次又得了另一种轻症，那么第二次想获得赔付必须要与上一次轻症的患病时间/理赔事件间隔相差天才可以。当然市场上也存在极少数产品是没有时间间隔要求的，但是可能保险费用就会有所增加。
原则5、是否含有轻症豁免？
答：前面我们提了一下轻症豁免的概念，轻症豁免就是如果得了轻症获得理赔后，剩下所有的未缴纳的保费就全都不用再交了。这是非常有利于投保人/被保险人的，所以尽量选择含有轻症豁免责任的重疾险。
总结一下：在价格合适的范围内，轻症种类越多越好、赔付次数越多越好、赔付比例越高越好、不分组的好、没有时间间隔的好、含有轻症豁免的更好。
六、高发轻症都有哪些？
一款重疾险，如果包含以下10种常见高发的轻症，那么实际上大部分的轻症风险已经覆盖的差不多了。
①极早期恶性肿瘤或恶性病变
②轻度脑中风
③不典型的急性心肌梗塞
④较小面积Ⅲ度烧伤(10%-20%)
⑤视力严重受损
⑥冠状动脉介入手术
⑦主动脉内手术
⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
⑨单侧肾脏切除
⑩慢性肾功能衰竭
通过了解以上内容，相信大家对轻症的理解更加深入了。下一次的文章，我们将进一步剖析这10种轻症与重疾是如何形成完美搭配的！
作者：陈小抱
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